Mastercard, kao vodeća tehnološka kompanija u industriji finansijskih usluga, zasniva svoje poslovanje na inovacijama i stalno nastoji razvijati i testirati nova rješenja za plaćanje koja čine svakodnevne trgovačke aktivnosti lakšim, sigurnijim i efikasnijim za sve. O razvoju digitalnih tehnologija, e-commerce-u, mobilnim plaćanjima i sigurnosti u toj oblasti za Business Magazine govori Nikola Mehandžić, direktor poslovnog razvoja za tržišta Zapadnog Balkana u kompaniji Mastercard.
BM: Svjedoci smo povećanog obima korištenja online plaćanja i mobilnih aplikacija u posljednjih nekoliko mjeseci. Kako vi komentarišete tu činjenicu?
MEHANDŽIĆ: Globalni trend rasta u upotrebi tehnologije, kao i digitalnih uređaja i aplikacija, je zaista vidljiv i na lokalnim tržištima. Korisnici sve više tragaju za metodama koje bi sačuvali svoje vrijeme i novac i olakšali svakodnevne aktivnosti te zato postoji sve veća potreba za oslanjanjem na savremene tehnologije širom regiona. Još 2019. godine Mastercard studija o digitalizaciji je pokazala da su 47 posto korisnika finansijskih usluga u BiH online kupci. Taj postotak je sada zasigurno mnogo veći, jer je globalna pandemija učinila da se okrenemo načinima plaćanja i kupovine koji nose manji rizik za izloženost virusima. Dostupnost bilo gdje, brzina, ušteda vremena i jednostavnost samo su neki od razloga za pozitivna iskustva korisnika, a kroz prilagodbu novom načinu života digitalne tehnologije su isplivale kao jako pogodne u cilju borbe protiv pandemije. Kompanija Mastercard čini sve da se ljudima osigura pristup digitalnoj ekonomiji koja je sada potrebnija nego prije i to je slučaj sa svim učesnicima u platnom ekosistemu: korisnicima, trgovcima, finansijskim institucijama, kao i javnom sektoru. Za očekivati je da se trend porasta korištenja online plaćanja nastavi i ubuduće, svakako dok čekamo razvoj vakcine, a Mastercard je tu partner koji će uvijek učiniti online iskustvo kupovine jednostavnijim, sigurnim i besprijekornim, u smislu korisničkog iskustva za svakoga, bez obzira da li kupujete osnovne namirnice ili virtuelna iskustava.
BM: Vaše viđenje evolucije beskontaktnog plaćanja? Koji su to tehnološki trendovi koji nas očekuju?
MEHANDŽIĆ: Beskontaktno plaćanje je već evoluiralo ka mobilnim telefonima, dakle, sa prislanjanja fizičke na prislanjanje digitalizirane platne kartice. Generalno gledano, mobilna beskontaktna plaćanja predstavljaju nadogradnju beskontaktnih plaćanja karticama koje su u širokoj upotrebi u cijelom svijetu. Mobilni telefon, koji ogromna većina korisnika ionako uvijek ima sa sobom, postaje kartica za plaćanje kafe u pokretu ili tehničkog uređaja koji poručujete online, u bilo kojoj valuti. Upravo je ta sveobuhvatnost mobilnih telefona kao rješenja zaista velika konkurentna prednost i razlog zašto se korisnici širom svijeta okreću mobilnim plaćanjima. Globalno je situacija takva da korisnici podrazumijevaju da će plaćanje obaviti na najlakši način, sredstvom koje već imaju pri ruci, brzo uz samo jedan klik, a to je znatno ubrzalo razvoj mobilnih plaćanja i integraciju digitalnih platnih rješenja u online platforme. Više ne morate da nosite novčanik ili gotovinu, jer kada imate mobilni telefon uz sebe, imate sve što vam je potrebno za završavanje svakodnevnih obaveza. Sve to radite uz visok nivo sigurnosti, jer je omogućen napredan, biometrijski način autentifikacije za korisnika, koji na taj način odobrava zaduženje svog računa. Nakon mobilnih telefona, sljedeći korak je da će svaki povezani uređaj biti uređaj za plaćanje – bilo da se radi o nosivom uređaju, kao što je na primjer sat ili fitnes narukvica, bilo da je to automobil pa čak i svaki pametni kućni uređaj.
BM: Pomenuli ste autentifikaciju koja je usko vezana uz biometriju i sigurnost. Šta ona podrazumijeva i koliko su mobilna plaćanja ustvari sigurna?
MEHANDŽIĆ: Mobilna beskontaktna plaćanja putem Mastercard kartica ispraćena su najvišim stepenima sigurnosti. Od septembra prošle godine, u zemljama EU na snazi je PSD2 direktiva Europske unije koja zahtijeva jaku korisničku autentifikaciju (Strong Customer Authentication – SCA) za sva elektronska plaćanja. Cilj direktive je zaštita korisnika, tako što će učiniti obaveznim bar dvije od tri postojeće vrste potvrde identiteta za odobrenje plaćanja. Ta direktiva još uvijek nije obavezujuća za BiH, ali da bi bili u korak sa modernim dobom i pratili industrijski standard, te unaprijedili sigurnost i bezbjednost svojih korisnika, Mastercard je odlučio da primjeni taj standard za sva elektronska plaćanja i na tržištu BiH. Mastercard Identity Check™, ili skraćeno ID check, je standard autentifikacije koji ispunjava zahtjeve PSD2 direktive. ID check predstavlja napredno rješenje autentifikacije koji digitalna plaćanja Mastercard karticama čini sigurnijim i jednostavnim – bilo kad i na bilo kom uređaju.
BM: Šta u praksi znači biometrijska autentifikacija i kako nam to biometrija koristi?
MEHANDŽIĆ: Biometrija prije svega podrazumijeva autentifikaciju, to jest potvrdu plaćanja na osnovu neke osobne karakteristike – otiska prsta, prepoznavanja lica, zjenice oka ili boje glasa, dakle onoga što korisnik jeste, umjesto po osnovi šifara kao onoga što korisnik pamti, ali može i zaboraviti. Biometrijska autentifikacija u tom pogledu pruža veći stepen zaštite od potencijalnog nedozvoljenog korištenja kartice prilikom fizičkog ili online plaćanja. Iz prostog razloga što je praktično nemoguće vjerno i neprimjetno reprodukovati nečiji biometrijski identitet. Veliki broj ljudi već koristi biometrijsku autentifikaciju za otključavanje telefona ili aktiviranje nekih drugih funkcija te im opcija da potvrde plaćanje računa skeniranjem otiska prsta djeluje poznato, sigurno i praktično. Biometrija predstavlja najsavremenije postojeće rješenje u ovoj oblasti tako da ne treba da čudi ubrzani rast u njenom korištenju od 14 posto u odnosu na prošlu godinu.
BM: Šta znači registrovati, odnosno, sačuvati karticu online? Gdje se to ona čuva?
MEHANDŽIĆ: Ovaj proces, kao dio credentials-on-file usluge, podrazumijeva čuvanje vaše kartice u sigurnom, certifikovanom i enkriptovanom online okruženju. Sigurno online okruženje obezbjeđuje prihvatilac plaćanja karticom na web stranici gdje kupujete. Registrovanje vaše Mastercard kartice vam pruža tu mogućnost da samo jednom unesete neophodne podatke sa vaše kartice na odabranoj stranici ili u aplikaciju, koji su prethodno prošli stroge provjere, nakon čega se ovi podaci tokeniziraju i čuvaju u enkriptovanom obliku. Jednom kada registrujete vašu karticu za kupovinu u određenoj online prodavnici, nećete svaki put morati da unosite osnovne podatke kartice kada budete ponovo htjeli nešto da kupite na istom mjestu i zato je ovo posebno korisno u online prodavnicama u kojima često kupujete. Podaci koji se čuvaju u enkriptovanom obliku uključuju broj kartice i datum isteka kartice – odnosno, podatke koji su vidljivi na samoj plastičnoj kartici, dok se osjetljivi podaci kao što su PIN, CVC2, Mastercard SecureCode i Mastercard Identity Check kod nikada ne čuvaju.
BM: E-commerce i digitane tehnologije se razvijaju brzo, a sa sobom donose i mijenjanje navika. Da li Mastercard ide u pravcu edukacije svih učesnika na tržištu, kako korisnika tako i trgovaca?
MEHANDŽIĆ: Društvo u globalu je postalo svjesno prednosti koje sa sobom nose digitalne tehnologije kao što su online kupovina i mobilne aplikacije, što donosi i veću efikasnost svim učesnicima na tržištu. Već godinama naša tehnologija i globalni know-how koncept mijenjaju lokalni FinTech krajolik, kako offline tako i online, i to na bolje, a obrazovanje vidimo kao sastavni dio te promjene. Nastavit ćemo istim putem, ostajući u toku sa tržišnim trendovima, kako bismo osigurali da se potrošačko iskustvo može razvijati u susret potrošačima, ma gdje u svijetu se oni nalazili. Mastercard razvija tehnologiju koja olakšava svakodnevni život korisnika. Kao tehnološka kompanija, mi se nalazimo tamo gdje naši korisnici žele da budemo. U ovom trenutku to je veća zastupljenost u digitalnom prostoru.
BM: Koje su to inovacije na bh. tržištu na kojima je radila kompanija Mastercard u proteklom periodu?
MEHANDŽIĆ: Prva mobilna aplikacija za plaćanje u Bosni i Hercegovini je već odavno predstavljena i u potpunosti je u skladu sa digitalnim karakterom savremenog potrošača, a to je HuHu aplikacija. Ova aplikacija je postala tržišni pionir, jer su prvi u BiH primjenili credentials-on-file rješenje i time se svrstali rame uz rame sa svjetskim kompanijama koje se već oslanjaju na istu tehnologiju kao što su Amazon, Booking, Netflix ili, na primjer, CarGo i Telenor u Srbiji.
Da je digitalizacija svakodnevnih plaćanja stvarno postala realnost, govori i činjenica da se i javni sektor sve više okreće savremenim, online tehnologijama plaćanja. Veoma smo ponosni što je upravo jedna od najvećih javnih kompanija, JP Elektroprivreda BiH, prepoznala naše napore da što više plaćanja uvedemo u elektronske tokove i da to učinimo na način primjeren savremenom potrošaču te smo otpočeli strateško partnerstvo u okviru kojeg korisnici Mastercard kartica mogu izmirivati svoje mjesečne račune EPBIH elektronski, kroz HuHu aplikaciju i to na samo jedan klik. I sve to bez naknade do kraja ove godine. Otvaranje javnog sektora ka digitalnim tehnologijama je zasigurno značajan korak naprijed. Svi učesnici na tržištu mijenjaju svoje navike u plaćanju, rušeći stereotipe da je plaćanje gotovinom brže, lakše i jeftinije.
