Planetarna situacija sa virusom Covid-19 nije u svom djelovanju na ekonomske tokove, zaobišla ni industriju osiguranja. Moralo se brzo razmišljati o organizaciji posla u uslovima koje su diktirale mjere koje su donosile nadležne institucije, brinuti za zdravlje uposlenih u radnom procesu, kao i potrebama samih klijenata. Kako se kompanija UNIQA nosila sa svim izazovima u proteklim danima, za Business Magazine govori Amela Omerašević, CFO, izvršna direktorica UNIQA osiguranja.
BM: U kojoj mjeri i na koji način se pandemija korona virusa odrazila na poslovanje UNIQA osiguranja i branše u cjelini?
OMERAŠEVIĆ: Pojava virusa Covid-19 izazvala je globalnu zdravstvenu krizu i brojne negativne ekonomske posljedice koje prijete padu bruto društvenog proizvoda (BDP), zaposlenosti, javnih prihoda, investicija i izvoza. Industrija osiguranja je općenito kroz svoju djelatnost izložena rizicima i velikim štetnim događajima pa tako i pandemiji. Pandemija virusnog oboljenja Covid-19 višestruko utiče na industriju osiguranja, ne samo na isplatu šteta iz djelatnosti osiguranja, nego i na društva za osiguranje u ulozi poslodavaca i učesnika na tržištu kapitala. Svaki od ovih segmenata ima svoje izazove, ne samo na industriju osiguranja, nego i na privredu u cjelini.
Razvoj ekonomske situacije u BiH će biti određen lokalnim specifičnostima i kretanjima globalne ekonomije. U nedostatku valjanih informacija, teško je procijeniti efekte pandemije na ekonomiju u BiH pa tako i na industriju osiguranja u BiH. Na našem tržištu osiguravajuća društva uglavnom ne nude osiguranje prekida rada usljed pandemije pa se ne očekuje bitan uticaj na isplate šteta po osnovu osiguranja neživota, za razliku od životnog osiguranja gdje je rizik smrti usljed bolesti pokriven. Smanjenje ekonomskih aktivnosti i rast nezaposlenosti svakako će uticati na pad obima premije na tržištu osiguranja u odnosu na prošlu godinu.
U tom smislu mi u UNIQA osiguranju smo napravili procjene uticaja Covid-19 na poslovanje te izvršili prilagodbu poslovnih planova, projekcije novčanog toka i investicijskih ulaganja do kraja 2020. godine. Razvoj premije osiguranja će pratiti razvoj BDP i može se negativno odraziti na planirani rast premije putničko-zdravstvenog i životnog osiguranja. U zavisnosti od trajanja pandemije mogući su efekti na povećanje šteta kod životnog osiguranja. Istovremeno, očekujemo smanjenje frekvencije šteta i time smanjenje kvote šteta zbog smanjene mobilnosti građana kod osiguranja od posljedica nezgode i osiguranja motornih vozila. Uprkos očekivanim usporenim prilivima novčanih sredstava od premije osiguranja, likvidnost je u UNIQA osiguranju stabilna, jer raspolažemo sa značajnim iznosom novca i novčanih ekvivalenata. Pandemija koronavirusa i sve veće mjere restrikcije koje su uvedene u većini zemalja dovele su do pada vrijednosti dionica i obveznica na gotovo svim tržištima. U kratkom roku očekujemo promjene vrijednosti obveznica na tržištu kapitala. U UNIQA se posebna pažnja posvećuje diverzifikaciji investicijskih ulaganja i kreditnom rejtingu obveznica, kako bi se dugoročno obezbjedila stabilnost i adekvatnost prinosa od ulaganja.
BM: Kojim mjerama ste svoje poslovanje prilagodili vanrednoj situaciji, posebno imajući u vidu činjenicu da se radi o djelatnosti koja u normalnim okolnostima podrazumijeva puno direktnih kontakata sa klijentima?
OMERAŠEVIĆ: Imajući u vidu da su sigurnost i zaštita zdravlja naših klijenata i uposlenika na prvom mjestu, prilagodili smo organizaciju rada zbog uticaja pandemije Covid-19 na poslovne procese. Sve poslovnice UNIQA osiguranja rade neometano od samog uvođenja vanrednog stanja, ali sa smanjenim brojem prodajnih savjetnika i uz primjenu odgovarajućih zaštitnih mjera. Polise osiguranja klijentima se dostavljaju putem e-maila ili putem pošte. Radi zaštite zdravlja uposlenika uz istovremeno obezbjeđenje kontinuiteta poslovanja, uposlenicima je omogućen rad od kuće.
Iako je prodaja osiguranja putem prodajnih agenata najzastupljeniji kanal prodaje osiguranja u UNIQA Osiguranju, mi smo se u svom poslovanju i u prethodnom periodu jako puno oslanjali na digitalne kanale prodaje i komunikacije. Putem UNIQA web shopa klijenti mogu zaključiti polisu zdravstvenog osiguranja, osiguranja stambenih objekata i drugih proizvoda te dobiti ponudu za bilo koju vrstu osiguranja, čime smo u ovom periodu socijalne distance klijentima značajno olakšali kupovinu polise osiguranja. Klijentima nudimo niz usluga koje mogu obaviti iz udobnosti svoga doma, kao što su: online prijava šteta, prijava šteta putem Viber-a, zatim promjene po polisi osiguranja putem Viber-a, plaćanje računa putem web i mnoge druge usluge, o čemu se klijenti mogu informisati putem našeg kontakt centra 24/7.
BM: Koliko je otežana naplata premija i postoje li neke olakšice za klijente sa smanjenim prilivom prihoda?
OMERAŠEVIĆ: U prvom kvartalu 2020. nije bilo značajnog uticaja pandemije korona virusa na prihode osiguranja i naplativost premije UNIQA osiguranja. Međutim, u aprilu bilježimo pad naplaćene premije osiguranja od 9,5 posto u odnosu na isti period prošle godine, što je odraz negativnih ekonomskih efekata izazvanih pandemijom na smanjenje prihoda klijenata i fizičkih i pravnih lica. S ciljem ublažavanja negativnih ekonomskih posljedica klijentima se odobrava odgoda plaćanja premije osiguranja na period do tri mjeseca. Odgoda plaćanja premije se odobrava klijentima fizičkim licima koji su izgubili posao, oboljeli ili borave u karantenu zbog korona virusa, kao i pravnim licima kojima je privremeno obustavljena proizvodnja i/ili usluge klijentima, zbog zaraze uposlenika, nedostatka resursa ili odluke nadležnih organa.
BM: Kako gledate na poteze nadležnih institucija usmjerene na minimiziranje ekonomskih posljedica pandemije – iz ugla Vaše djelatnosti, koje poduzete mjere smatrate najadekvatnijim, a koje su eventualno nedovoljno razrađene i svrsishodne?
OMERAŠEVIĆ: Nadležne institucije na svim nivoima vlasti su veoma brzo reagovale nakon pojave pandemije Covid-19 u našoj zemlji, te donijele niz mjera s ciljem smanjenja mogućnosti širenja zaraze i ugrožavanja zdravlja i života građana, što je za svaku pohvalu. Nažalost, donošenje epidemioloških mjera kao što su: zabrana poslovanja određenim djelatnostima, ograničeno kretanje ljudi, zatvaranje granica, negativno utiču na privredni rast i neophodne su ekonomske mjere za oporavak privrede. Ekonomske mjere kao što je odgoda plaćanja kreditnih obaveza i odgađanje poreznih obaveza su velika podrška preduzećima i građanima u kratkom vremenskom periodu, ali nisu dovoljne za ublažavanje posljedice ekonomske krize. Neophodne su dodatne ekonomske mjere u našoj zemlji kao što su finansiranje neto minimalne plate, doprinosa i poreza preduzećima, te subvencioniranje kredita malim i srednjim preduzećima, kako bi se ublažio pad privrednih aktivnosti. U ekonomske mjere za ublažavanje posljedica pandemije treba uključiti i društva za osiguranje, koja do sada nisu obuhvaćena niti jednim prijedlogom ekonomskih mjera.
BM: S obzirom da su još uvijek prisutne velike nedoumice o načinu rješavanja problema registracije vozila u vrijeme vanredne situacije, koji model bi bio najprihvatljiviji za osiguravajuće kuće, kojima auto osiguranje čini značajan dio portfolija?
OMERAŠEVIĆ: Po ugledu na Sloveniju, Ministarstvo komunikacije i prometa u BiH je dalo prijedlog o produženju važenja registracije vozila do 30.04.2020. koji na kraju nije usvojen. S obzirom da se očekuje smanjenje mjera restrikcije od strane vlasti, registracija vozila se može nastaviti uz naravno strogo poštivanje mjera zaštite klijenata. Međutim, što je sporno u samom procesu registracije vozila je zapravo veoma birokratska i dugotrajna procedura, koja zahtijeva plaćanje 13 uplatnica i odlazak na nekoliko adresa radi produženja registracije vozila što je potpuno neprihvatljivo u današnje vrijeme. Ovakva zastarjela procedura rada ne postoji niti na jednom tržištu osiguranja.
BM: Kako stoje stvari sa tretmanom pandemije u kontekstu postojećih ugovora o osiguranju – konkretno, kakva prava, recimo, proizilaze iz ugovora o životnom osiguranju u slučaju da njegov potpisnik umre od posljedica zaraze korona virusom?
OMERAŠEVIĆ: UNIQA nudi raznovrsne proizvode osiguranja života sa ugovorenim pokrićem za slučaj doživljenja, teških bolesti, smrti uslljed bolesti ili posljedica nezgode, a sve u skladu sa potrebama klijenata za zaštitom i pogodnostima koje žele ostvariti u budućnosti. Pojava virusa Covid-19 nema uticaja na prava i obaveze koje proizlaze iz ugovora o osiguranju života zaključenih u UNIQA-i. Za osiguranike života koji imaju ugovoreno osiguravajuće pokriće za slučaj smrti, u slučaju nastanka osiguranog slučaja uzrokovanog korona virusom, isplaćuje se ugovorena osigurana suma. Isplatom osigurane sume porodici osiguranika se pruža finansijska zaštita i pomaže da prebrode finansijske nedaće u teškim trenucima, što zapravo i jeste smisao osiguranja života.
BM: U kontekstu prethodnog pitanja, postoje li neki proizvodi prilagođeni upravo situaciji uzrokovanoj korona virusom?
OMERAŠEVIĆ: UNIQA je nedavno, tačnije početkom godine uvela na tržište osiguranja BiH inovativan proizvod osiguranja pod nazivom Sigurna profesija. Sigurna profesija je osiguranje profesionalne odgovornosti, finansijskog gubitka i pravne zaštite za ljekare, stomatologe, medicinsko osoblje, farmaceute i druga srodna zanimanja. Rizik finanijskog gubitka između ostalog pokriva naknadu izgubljenih prihoda u slučaju radne nesposobnosti zbog bolesti ili nezgode, kao i zbog karantene uvedene zbog zaraze ili epidemije. Proizvod je namjenjen ne samo zdravstvenim radnicima koji su u radnom odnosu ili obavljaju samostalnu djelatnost, nego i zdravstvenim ustanovama, koje žele obezbjediti zaštitu za svoje uposlenike i obezbjediti kontinuitet poslovanja firme. Ove sedmice smo već imali isplate naknade po osnovu finansijskog gubitaka, za osiguranike koji su prethodno zaključili polisu osiguranja Sigurne profesije.
BM: Poruka klijentima u smislu sigurnosti njihovih polica i u vanrednim okolnostima poput ove uzrokovane korona virusom?
OMERAŠEVIĆ: Za UNIQA osiguranje preuzimanje rizika prije svega znači pružanje sigurnosti i stvaranje povjerenja pogotovo u neizvjesnim vremenima. Kao pouzdan partner, uspostavljanje povjerenja znači da uvijek komuniciramo jasno, pravovremeno i direktno. Iskustva iz proteklih nekoliko sedmica su nam pokazala da je naša strategija ispravna, jer potrebe naših klijenata stavljamo u prvi plan i u skladu s tim optimiziramo svoje procese, proizvode i usluge. U situaciji poput ove koja je uzrokovana koronavirusom, promjene su očekivane, ali one neće zaustaviti naš razvoj u budućnosti, naprotiv očekujemo da će ubrzati naš razvoj i potaknuti nas da na budućnost gledamo s povjerenjem
