Piše: Armin Zeba
Sektor mikrokreditnih organizacija jedan je od segmenata bosnaskohercegovačkog bankarskog sistema, koji posljednjih godina bilježi kontinuiran rast u praktično svim aspektima poslovanja.
Prema podacima entitetskih agencija za bankarstvo, u Bosni i Hercegovini dozvole za rad trenutno ima 27 mikrokreditnih organizacija (13 u Federaciji BiH i 14 u Republici Srpskoj), koje zapošljavaju oko 2.000 osoba, raspolažu aktivom “teškom“ blizu milijarde konvertibilnih maraka, od čega se više od 750 miliona KM odnosi na plasirane mikrokredite, čiji rast u prvom polugodištu 2019. je iznosio 5,8 posto u FBiH i osam posto u RS.
Islamski principi
Mada je u našoj zemlji prisutna već skoro dvije decenije, svojevrstan kuriozitet na bh. mikrokreditnom tržišu još uvijek predstavlja Prva islamska mikrokreditna fondacija, jedina finansijska organizacija te vrste koja u BiH posluje po šerijatskim bankarskim principima.
“Prva islamska mikrokreditna fondacija u BiH posluje od 2001. godine i do danas je plasirala više od 20.000 beskamatnih kredita u ukupnom iznosu od oko 46 miliona KM“, precizira u razgovoru za Business Magazine direktorica Fondacije Edina Hadžimurtezić.
Napominjući da kredit Prve islamske mikrokreditne fondacije mogu dobiti svi građani BiH koji imaju dokaziv izvor prihoda i kreditno su sposobni, ona konkretno pojašnjava i na koju klijentelu i koje svrhe finansiranja je Fondacija prvenstveno usmjerena te kakva su njena dosadašnja iskustva u kontekstu procenta naplate datih kredita.
“Misija Fondacije je pomoći građanima BiH da unaprijede svoj životni standard ulaganjem kredita u biznis – na prvom mjestu u poljoprivredu, zatim ulaganje u obrazovanje te bilo koje druge potrebe.
Fondacija veliku pažnju poklanja unapređenju položaja žena u BiH – veliki broj naših klijentica su udovice.
Što se tiče procenta naplate, on je skoro 100 posto“, potcrtava Hadžimurtezić, koja se, odgovarajući na molbu da ukaže na osnovne značajke poslovanja, zasnovane na principima islamskog bankarstva, koje razlikuju Fondaciju od drugih mikrokreditnih organizacija koje djeluju na bh. tržištu, fokusira na činjenicu koja je za korisnike kredita suštinski i najvažnija – nema naplate kamata, već samo troškova obrade kredita.
“Fondacija posluje po principima islamskog bankarstva i u svom poslovanju ne koristi kamatu.
Postoji trošak obrade kredita, koji Fondacija naplaćuje prilikom odobravanja kredita. Na primjer, ako je klijentu odobren kredit u iznosu od 5.000 KM, na račun klijenta se isplaćuje iznos umanjen za trošak obrade, a klijent Fondaciji vraća odobreni iznos kredita od 5.000 KM“, rezimira Hadžimurtezić.
Robni krediti
S obzirom da je islamsko bankarstvo još uvijek nedovoljno zakonski regulisano u BiH, naizostavno se nameće i dilema o uticaju te činjenice na poslovanje Fondacije, odnosno, načinima na koje se prvenstveno manifestirau otežavajuće okolnosti proizašle iz tog relativnog pravnog vakuuma. No, kako obajšnjava Hadžimurtezić, postojeće zakonske nedorečenosti nisu nepremostiva prepreka uspješnom poslovanju.
“Mi sada plasiramo Qard Hassan kredite, a u skorijoj budućnosti planiramo imati i robni kredit Murabahu.
Naša fondacija uspjela je pronaći modus poslovanja po islamskim principima bankarstva, a u skladu sa postojećim zakonskim okvirima u BiH.
Šerijatska revizija je 2013. godine ustanovila da je poslovanje Fondacije u skladu sa šerijatskim načelima i AAOIFI (Organizacija za računovodstvo i reviziju islamskih finansijskih institucija, op. a.) standardima“, ističe Hadžimurtezić.
