Priča o Ziraatbank BH, koja je u našoj zemlji osnovana 1996. godine kao prva banka sa stranim kapitalom, počela je samo sa jednom filijalom u sarajevskoj ulici Ferhadija, a nastavlja se kao priča o banci koja ima više od 100.000 klijenata, 32 podružnice i 318 uposlenika koji djeluju na području cijele BiH. Sa predsjednikom Uprave ZiraatBank BH Yusufom Dilaverom razgovarali smo o poduzetim mjerama koje su zaustavile pogoršanje kreditnog portfelja s kojima se ZiraatBank BH suočila u protekloj godini, osigurale dobru poziciju finansijske situacije te omogućile kontinuiranu profitabilnost i rast. ZiraatBank je ovu situaciju iskoristila kao dobru priliku da restrukturira poslovne procese u skladu sa savremenim bankarskim praksama, a u tekućoj godini planirana su i značajna ulaganja u tehnološku infrastrukturu u cilju da novi plasirani proizvodi i usluge povećaju zadovoljstvo i broj klijenata Banke. Sada je čak 80 posto kreditnog portfolija Ziraatbank BH usmjeren na finansiranje realnog sektora. Dilaver je u razgovoru za Business Magazine naglasio da je investicije iz Turske mnogo lakše, sigurnije i brže realizirati uz pomoć ZiraatBank BH te izdvojio uspješno realizirane projeke u BiH koji su finansirani iz dvije kreditne linije Republike Turske u vrijednosti od 100 miliona eura.
BM: Kakvi su finansijski indikatori poslovanja ZiraatBank BH u protekloj godini?
DILAVER: ZiraatBank BH je subsidijarno lice T.C. Ziraat Bankasi koje je ujedno vlasnik 100 posto kapitala. Kao naš glavni dioničar čiji kompletan kapital pripada Republici Turskoj, T.C. Ziraat Bankasi je lider u bankarskom sektoru sa aktivom od 89 milijarde eura i dobiti od 1,3 milijarde eura. To što kao ZiraatBank BH iza sebe imamo jednu ovakvu silu čini da se uvijek osjećamo snažno i sigurno. Trenutno raspolažemo sa 32 podružnice/filijale i isturena šaltera te zapošljavamo 318 radnika. Prema podacima sa krajem 2018. godine aktiva Banke iznosi milijardu KM, krediti 728 miliona KM, a depoziti 668 miliona KM.
BM: Koji su razlozi lošijeg poslovnog rezultata u odnosu na 2017. godinu?
DILAVER: Godina 2018. je za nas bila dosta drugačija. ZıraatBank BH je prvi put u historiji objavila gubitak. Svakako smo početkom 2018. godine predvidjeli postojeća i buduća pogoršanja u kreditnom portfoliju, kao i negativne posljedice koje će izmjene u praksama o rezerviranjima navedenim u odlukama FBA imati na bilans Banke. U skladu s tim poduzeli smo potrebne mjere i odlučili se za konzervativni pristup, čime su određena kreditna potraživanja prešla u problematičnu kategoriju, tako da je gubitak nastao kao posljedica rezerviranja koje smo izdvojili kako za nove problematične kredite tako i za kredite koji su otprije u NPL-u. U tom smislu potrebno je naglasiti da ZiraatBank BH nastavlja ostvarivati dobit iz svojih operativnih djelatnosti. Također, smatramo da smo ovu situaciju pretvorili u priliku da restruktuiramo procese u Banci umjesto da na nju gledamo kao na rizik te da smo poduzeli potrebne mjere koje bi omogućile kontinuiranu profitabilnost i rast.
BM: Na koje načine se odupirete tim ograničenjima rasta?
DILAVER: Transparentnost bilansa Banke jedan je od temeljnih principa naše Uprave, pa smo u 2018. godini i postupali u tom duhu. U maju 2018. godine odlučeno je da se kapital Banke poveća za 60 miliona KM kako bi se na najbolji mogući način moglo upravljati pogoršanjem u bilansu te otkloniti negativne posljedice. Proces dokapitalizacije finaliziran je u augustu 2018. godine, čime je uplaćeni kapital naše banke porastao na 200 miliona KM, a naša banka postala druga banka u BiH po visini uplaćenog kapitala.
Pored toga, u aprilu 2019. godine smo završili i proceduru pretvaranja 30 miliona eura iz dugoročnog kredita obezbijeđenog od strane matične banke u subordinirani dug, a sve sa ciljem jačanja našeg kapitala i stope adekvatnosti kapitala. Time smo omogućili da nam stopa adekvatnosti kapitala kao jedan od najznačajnijih pokazatelja finansijske strukture jedne banke, bude dosta viša od sektorskog prosjeka.
S druge strane, možemo vidjeti da je i LCR, pokazatelj koji ukazuje na snagu likvidnosti jedne banke, sa krajem aprila iznad sektorskog prosjeka.
Pogoršanje kreditnog portfolija, što predstavlja osnovni uzrok gubitka naše banke u 2018. Godini, zaustavljeno je 2019. godine pa je stopa NPL-a sa krajem aprila smanjena za 1,5 procentni poen u odnosu na kraj 2018. godine.
Gubitak ostvaren u 2018. godini je gubitak koji se dogodio prvi put te se na osnovu poduzetih mjera može reći da je prolaznog karaktera. Uzevši u obzir izvršenu dokapitalizaciju i druge poduzete mjere, finansijska situacija naše banke je u dobroj poziciji.
BM: Da li i koliki rast poslovnih aktivnosti očekujete u narednom periodu?
DILAVER: Stope rezerviranja nastavljaju sa rastom primjenom konzervativnog pristupa, ali se može primijetiti da smo uprkos rezerviranjima koja se i dalje izdvajaju, u proteklom periodu ipak ostvarili dobit koja je iznad našeg proračuna za 2019. godinu.
I naš kreditni portfolio je također ostvario rast od dva posto u odnosu na kraj godine. Već sada se mogu vidjeti pozitivni efekti naše kampanje kredita za fizička lica koju smo započeli u aprilu, a naš kreditni portfolio će nastaviti rasti uz zdrave i kvalitetne kredite.
I dalje nastojimo restrukturirati sve poslovne procese naše banke u skladu sa savremenim bankarskim praksama. U okviru pristupa utemeljenog na načelima održivog rasta i održive profitabilnosti nastavljamo punom parom sa aktivnostima kojima nastojimo biti transparenta banka i povećati efikasnost unutar sektora putem procesa usklađenih sa modernim bankarskim praksama u kombinaciji sa snažnom strukturom kapitala. Iz tog razloga pozitivni rezultati su se već sada počeli realizirati, a efekti tih rezultata nastavit će rasti svakim danom.
BM: Na koji način Ziraat Bank doprinosi zdravom rastu ekonomije i jačanju privrednih veza s investitorima iz Republike Turske?
DILAVER: Kao banka sa prvim inostranim kapitalom na bankarskom tržištu u BiH, mi već 22 godine doprinosimo ekonomskoj stabilnosti čitave zemlje. Kao dio Ziraat Grupacije, ozbiljno pristupamo svim investicijama, ne obazirući se previše na njihovo porijeklo, jer za nas su parametri održivosti i uspjeha važniji od zemlje iz koje investicija dolazi. Međutim, neminovno je da je mnogo lakše, sigurnije i brže realizirati investicije koje dolaze iz Turske uz pomoć ZiraatBank BH. Mi nikada nećemo odustati od ozbiljnih investicija, ali njih je nažalost veoma malo. Pored naše Banke, Sisecam Soda Lukavac doo i Natron-Hayat doo nedostaje jakih i održivih investicija koje dolaze iz Turske. To pokazuju i brojke, koje Tursku svrstavaju kao 11. zemlju po nivou direktnih stranih ulaganja u BiH, što prema mom mišljenju mora i može mnogo bolje. Naravno, ulaganja i investicije poput onih iz TIKA-e se ne računaju u ovu statistiku, ali sam siguran da građani ove zemlje znaju koliko Turska ozbiljno vodi brigu o stabilnosti i napretku BiH.
BM: U kojoj mjeri je poslovanje sa korporativnim klijentima strateška opredijeljenost Ziraat Bank u BiH?
DILAVER: Što se tiče naše strateške opredijeljenosti, to je svaki klijent, bez obzira na segment. Međutim, naš prioritet će i dalje svakako biti mala i srednja preduzeća koja obezbjeđuju radna mjesta i podstiču izvoz. Uslovljena parametrima bankarskog tržišta u FBiH, Banka će u narednom periodu nastojati da poveća poslovanje portfolia fizičkih lica.
Kada je riječ o portfoliu pravnih lica, ne ciljamo na kvantitet, ali ne odustajemo ni od nastojanja da kroz saradnju sa velikim firmama u ovoj državi damo svoj doprinos. Nastojat ćemo učvrstiti poslovne odnose sa postojećim partnerima i ponuditi klijentima širu i kompletniju paletu usluga sa kojima će biti zadovoljni. Prije svega, želimo zadovoljne klijente koji će u našoj banci naći partnera za uspješno poslovanje. To je strategija Banke za naredni period.
BM: Koliko je u poduzetničkom i bankarskom smislu u BiH sve konzervativnije nego u Turskoj?
DILAVER: Mi smo uvijek tu da pomognemo i organiziramo radne grupe stručnjaka iz Turske sa čelnicima institucija koje reguliraju i kreiraju bankarski sistem u FBiH. Naprimjer, u našoj organizaciji, krajem prošle godine održana je posjeta predstavnika FBA, Udruženju banaka u Turskoj, čiji je predsjednik Hüseyin Aydın, ujedno i generalni direktor naše matične banke. Mislim da ne bi bilo fer da uspoređujem regulative bankarskom sistema u FBiH sa onim u Turskoj, ali mogu dati preporuku da je čim prije potrebno da se uvedu zakonske regulative koje uređuju procese digitalizacije i otvaraju prostor za napredak i punu implementaciju tih procesa. Naravno, to je sve povezano sa višim istancama, koje će, nadam se, prepoznati bitnost jakog i modernog bankarskog sistema.
BM: ZiraatBank BH je ranije sa matičnom bankom ZiraatBankasi AS zaključila ugovore za dvije kreditne linije u ukupnom iznosu 100 miliona eura. Koliko su uspješno realizirani ovi projekti i u kojoj mjeri su doprinijeli razvoju ekonomije? S tim u vezi, koliko Banka potvrđuje epitet društveno odgovorne kompanije?
DILAVER: Mi se ne volimo direktno hvaliti uspjesima, ali ove priče su zaista poseban dio našeg porftolia. Banka ima na raspolaganju dvije kreditne linije Republike Turske. Prvih 50 miliona eura predstavlja kreditnu liniju namijenjenu za podršku povratničke populacije i održivosti biznisa, koji će obezbijediti nova radna mjesta. Ukupno iz ove kreditne linije plasirano je oko 182 miliona KM, od čega je već naplaćeno oko 149 miliona KM. Banka trenutno ima raspoloženo oko 64 miliona KM sredstava koja može plasirati. Druga kreditna linija u iznosu od 50 miliona eura namijenjena je za podršku malim i srednjim preduzećima i razvoju ekonomije BiH kao cjeline. Iz ove kreditne linije do sada je plasirano oko 123 miliona KM, od čega je naplaćeno oko 83 miliona KM. Trenutno raspoloživo iz ove kreditne linije je oko 19 miliona KM kreditnih sredstava.
Sve ovo radimo kako bi stanovnici BiH i naši klijenti bili zadovoljni, jer naša matična banka, kao jedan od učesnika u provođenju monetarne politike Republike Turske, odlučila je da vrijednim i sposobnim ljudima da priliku da svojim radom sebi i svojoj porodici obezbijede sigurnu budućnost. Ovo je lijepa zemlja i mi kao ZiraatBank BH zaista vjerujemo da vrijedi ostati, ulagati i boriti se za budućnost generacija koje dolaze.
BM: ZiraatBank BH je prva banka u BiH sa inostranim kapitalom koja je započela sa radom odmah nakon rata. Koliko ste napredovali u pružanju usluga i da li je u dugoj i bogatoj tradiciji poslovanja u BiH strategija Banke imala neke veće zaokrete?
DILAVER: Zahvaljujući snazi i iskustvu koje posjeduje turski bankarski sistem, naša banka imala je vodeću ulogu u razvoju bankarskog sistema BiH.
Naša banka je, u prvim poslijeratnim godinama, imala vodeću ulogu u pokretanju i razvoju platnih sistema, najosnovnije funkcije finansijskog sistema. U tom kontekstu, osim svakodnevnih bankarskih aktivnosti, naša banka je prva plasirala kreditne kartice na tržište BiH.
Paralelno sa razvojem bosanskohercegovačke ekonomije, u Banci koja je proširila mrežu poslovnica je u isto vrijeme zabilježen i rast kredita. Naša banka, koja je uvijek imala za prioritet da doprinese ekonomskom razvoju BiH, posebnu pažnju posvetila je finansiranju realnog sektora. U okviru distribucije kreditnog portfolija sektora, odnos između kredita fizičkih i pravnih lica je 50-50 posto, dok je dio od 80 posto kreditnog portfolija naše banke usmjeren na finansiranje realnog sektora.
Banka je za naredni period usvojila strategiju povećanja aktivnosti usmjerenih na segment kreditiranja fizičkih lica. Naravno, u istoj mjeri nastavit će i sa kreditiranjem realnog sektora.
Banka će u 2019. godini, imati značajna ulaganja u tehnološku infrastrukturu, sa ciljem da novi plasirani proizvodi i usluge povećaju zadovoljstvo, a samim tim i broj naših klijenata.
U skladu sa našom strategijom rasta u retail segmentu, vlada veliki interes za kreditnu kampanju, koju smo pokrenuli u aprilu, sa fiksnom/ promjenjivom kamatnom stopom koja se kreće od 2,49 posto, otplatnim rokom od 25 godina. S druge strane, u skladu s našim ciljem pružanja podrške realnom sektoru, nastavljamo sa kampanjama kreditiranja, kako bi se osiguralo da mala i srednja preduzeća (preduzeća koja zapošljavaju do 100 zaposlenika i imaju promet do tri miliona KM), koja su jedan od ekonomskih temelja, imaju pristup finansiranju po povoljnim kamatnim stopama i rokovima do pet godina.
BM: Koje nove proizvode, kreditne linije imate u ponudi i šta klijenti mogu očekivati kada je riječ o pogodnostima bankarskog poslovanja kako za fizička tako i za pravna lica?
DILAVER: Osim ulaganja u tehnološku infrastrukturu, tokom ove godine planirano je plasiranje novih proizvoda kako bi olakšali poslovanje i omogućili bolje usluge našim klijentima.
Turski bankarski sektor je veoma napredovao kako u vidu digitalnog bankarstva tako i po pitanju platnih sistema i kreditnih kartica. Što se tiče kreditnih/debitnih kartica, naša matična banka razvila je aplikacije koje su jedinstvene u svijetu, a koje su veoma dobro prihvaćene. Ovaj proizvod, koji karakterišu mnoge prednosti, u bliskoj budućnosti bit će dostupan našim klijentima. Očekujemo da će ovaj novi proizvod imati velikog odjeka na tržištu kreditnih i debitnih kartica te pomaknuti granice.
Osim toga, nastavljamo da razvijamo ponudu u segmentu digitalnog bankarstva te ćemo tokom ove godine plasirati visoko kvalitetne proizvode.
Broj bankomata je povećan za 50 posto, a nastavljaju se aktivnosti na pronalaženju lokacija za njihovo postavljanje. Mogu reći da ćete u roku od tri mjeseca moći vidjeti veliki broj bankomata naše banke. Osim povećanog broja bankomata, radi se i na unapređenju njihovih funkcija.
Naša banka je finalizirala aktivnosti razvoja SEPA formata (Single Euro Payment Area) koji će u narednom periodu omogućiti integraciju platnog sistema BiH sa EU, a njegova testna faza je u toku. Cilj nam je da budemo prva banka u BiH koja će u potpunosti biti usklađena (Full SEPA Complient) sa SEPA-om, što će biti krajnje korisno kako za firme u EU, tako i za firme koje posluju sa njima.
Snažna finansijska struktura i troškovne prednosti Banke na naše klijente odražavaju se u vidu povoljnih kamatnih stopa i posreduju da troškovno najpovoljniji krediti budu dostupni svim građanima.
Što se tiče naših zalaganja koja se odnose na ekonomski razvoj zemlje, sa agencijama za razvoj investicija nastavljamo pregovarati u vezi uslova za partnerstvo. U skorije vrijeme očekujemo postizanje dogovora i obavještavanje javnosti o tome.
BM: Kako ocjenjujete ukupnu situaciju u bankarskom sektoru u BiH i da li se poslovanje bankarskog tržišta u BiH značajnije razlikuje u odnosu na zemlje okruženja u kojima ste prisutni?
DILAVER: Bankarski sektor u BiH je uređen, siguran i likvidan finansijski sistem. Regulative su koncizne i jasno uređuju sve segmente poslovanja. Ovo je ujedno najrazvijeniji i najstabilniji sistem u državi, o čemu govore i najviše prosječne plaće. Međutim, to je mač sa dvije oštrice, jer kao bankar, mišljenja sam da drugi sektori trebaju da prate bankarski sistem. Kapital je osjetljivi kao nikada prije, dešavanja u svijetu brzo se efektuju na sve aktere pa tako i na banke u regionu. Nikada ne možete biti sigurni u kakvom poslovnom okruženju ćete se probuditi sljedeće jutro, sjetite se samo 2008. godine. Trebamo jaku industriju, stabilna srednja i mala preduzeća, jer to su stvarni generatori ekonomije, u protivnom, kupujemo vrijeme i stvaramo balon koji mora pući. Što se tiče zemalja članica EU u regionu, one svakako imaju mnogo lakše i brže uslove poslovanja, ali to ne znači da je njihov finansijski sistem stabilniji ili bolje uređen. Naš bankarski sistem će, uprkos pojedinim problemima, nastaviti da se razvija i jača kao sektor koji je na osnovu svojih procedura i rezultata već usklađen sa standardima EU.
BM: Kako biste željeli da Vas percipiraju klijenti?
DILAVER: Želim da u ZiraatBank BH vide svog partnera, prepoznaju stabilnost i primijete promjene na kojima radimo, a sve sa jednim ciljem, da budemo “Više od banke” svojim klijentima. Još jednom pozivam klijente da više komuniciraju sa nama, kritikuju nas, pohvale kada to zaslužimo. Mi kao ZiraatBank BH nikada nećemo odustati od svoje misije da budemo jedan od stubova i generator razvoja BiH kao cjeline.
